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健康险市场扩容 保险公司如何开拓蓝海

2019-10-28 16:00:17 阅读量:4997

摘要:

  • 预收款口径不可比,余额应基本正常。展望4q19为达成集团千亿营收目标和完成年度销量计划,酒厂必须加大茅台酒实际投放量,并推动实际开瓶消费增长。展望更长周期,茅台强大品牌力能支持在高端白酒市场上争夺更大

规划师的语言

2019年健康保险市场更加强劲,正在成为推动保险业发展的新鲜血液。据预测,到2020年,医疗保险市场的规模将超过1万亿元。随着大健康战略升级为国家战略,健康保险的创新发展将迎来新的机遇和挑战。构建“医疗保险、医药保健”(医院、保险、医药公司、健康管理)的健康保险生态体系,是健康保险市场全面深入发展的行业共识。蓝色的海洋就在眼前。保险公司准备好迎接万亿美元健康保险市场的到来了吗?如何开发这片蓝色的海洋?

随着2019年的临近,健康保险在今年变得更加突出,成为推动保险业发展的新鲜血液。

根据中国保监会的最新数据,今年前八个月健康保险继续保持快速增长势头,健康保险保费收入达到4911亿元,同比增长31.48%。医疗保险支出总额1430亿元,同比增长37.5%。不难发现,健康保险仍然是保险业前8个月数据中的亮点,也是各类保险中同比增长率最快的业务。

数据

研究机构普遍认为,健康保险具有明显的“蓝海”市场特征,未来有广阔的发展空间。根据中国保险协会的报告,基于2012年至2017年保费收入38%的五年复合增长率,到2020年,健康保险市场预计将超过1万亿元。假设2020年保险普及率为26%,人均保费将增至3500元,市场规模将达到1.3万亿元。

数据

构建“医疗保险、医药保健”(医院、保险、医药公司、健康管理)的健康保险生态体系,是健康保险业务全面深入发展的行业共识。在即将发展的蓝色海洋中,保险公司是否准备好迎接万亿元健康保险市场的到来?

支持健康保险市场的政策

医疗保险个人账户“分拆”购买商业保险

“在优惠政策的推动下,大型健康产业已经成为保险业越来越关注的重要领域。保险公司和地方政府联合开展社会保障和医疗服务已成为普遍现象。”一家大型保险公司的健康保险业务负责人对英国《金融时报》表示,随着大健康战略升级为国家战略,以及有利政策的支持,从保险开始的健康保险改革遇到了更大的挑战。如何更好地将商业健康保险与基本健康保险结合起来,帮助提高健康保险的效率,如何改善消费者的医疗卫生服务体验,如何更好地造福人民,如何嫁接医生队伍,形成共同的责任,是下一步健康保险市场发展的关键。

自今年以来,一系列令人鼓舞的政策和措施相继出台。今年,“长期护理保险”首次被写入政府工作报告。5月,国家医疗社会保障局、财政部联合发布《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》(以下简称《通知》),将城乡居民大病保险报销率从50%提高到60%,再次明确提出优化大病保险管理服务。原则上,大病保险委托商业保险机构在规范诊疗、控制医疗费用、指导合理医疗方面发挥应有的作用。此外,《通知》还明确规定,如果商业保险机构因医疗保险政策调整而亏损,医疗保险基金和商业保险机构应合理分担亏损。

据上海保险协会数据,截至今年9月底,医疗保险个人账户产品累计保费为1.72亿元,累计保险金额为571.73亿元,参保总人数为16.2万人,奇数35.5万人,其中大病保险占75.59%,住院医疗保险占24.41%。

记者近日获悉,从10月12日起,上海医疗保险个人账户可以购买更多种类的商业健康保险,如“百万医疗保险”。除了原有的两大大病保险和住院自费医疗保险产品外,还增加了两大新产品——百万医疗保险和意外伤害医疗费用补偿保险,这两大产品近年来销售良好。激活医疗保险卡的“休眠”个人账户余额并用于购买商业保险是上海两年多试验和数据沉淀的结果。据行业分析,该产品针对40岁以上的人群,其费率明显低于市场上类似的数百万医疗保险。

据了解,目前上海有9家保险公司有资格办理个人账户,包括中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、平安养老保险、平安健康保险等。所有保险公司对这4种账户产品都有统一的条款和费率。除上海外,全国多个地区也开始实施医疗保险卡个人账户余额购买商业保险试点。

一家个人保险公司的负责人告诉英国《金融时报》记者,这些优惠政策有望推动医疗保险市场再次扩张。未来,从个人账户购买商业健康保险可能会扩大覆盖范围,甚至与长期保险产品相联系。通过医疗保险个人账户购买商业健康保险实现了“社会保险与商业保险”的互联互通。它有助于满足民众对多层次健康保险日益增长的需求,也反映了保险业在积极服务民生、参与社会治理中的作用和效果。

保险公司切入健康保险市场

合作模式仍需加强和创新。

近年来,许多保险公司早就意识到单纯发展商业健康保险不是最有效的途径,与各级地方政府合作积极参与和共同推进社会医疗保障体系建设是健康保险可行的发展模式。与此同时,在监管政策的支持下,商业保险通过提供服务进入了社会医疗保障领域,为保险公司展示其专业能力和反映自身在社会保障领域的价值提供了现实空间。

中国平安依托已建立的医疗卫生生态圈,通过平安医生和平安医疗保险技术,从流程和支付两方面切入,叠加品牌效应和强大的交叉销售能力,为健康保险业务发展提供独特优势,健康保险保费规模快速增长。数据显示,2018年,中国平安长期健康保险业务收入从2017年的662.05亿元增长至901.05亿元,事故和短期健康保险保费收入增长近30%,至439.03亿元。仅数据显示,2019年上半年,中国平安长期健康保险、意外伤害保险和短期健康保险保费收入均超过2016年,分别达到546.89亿元和275.7亿元。同时,在流动方面,中国使用安全的医生作为医疗卫生领域的入口。在医疗服务提供商端,将构建覆盖诊断前、诊断中和诊断后全过程的端到端智能医疗管理平台。支付方面,平安医疗保险技术服务覆盖医疗保险、商业保险、医疗服务提供商等医疗健康生态系统的参与者,并与多方整合,为后期业务发展奠定基础。

根据2017年和2018年的数据,中国平安和中国人寿占保险业的近三分之一。今年以来,中国人寿加快了创新和变革的步伐。上半年,中国人寿健康保险业务收入增长29.87%,至624.19亿元。

泰康集团作为大型健康产业的龙头企业,深入从事健康产业链的商业模式。目前,其业务范围涵盖生命链的四个阶段,即中医、护理、保健和保健。借助以“保险、医疗、资产管理”为补充的大型健康生态系统,泰康集团继续培育健康保险产品及相关服务。从保险公司到实体的医疗护理服务领域,实际上已经形成了两个主要的保险支付和医疗护理服务系统,形成了养老金、健康和财富三个闭环。

新华保险在2019年半年度报告中表示,将继续大力发展风险型业务,主要是长期健康保险,适度发展理财年金业务。2019年上半年,长期健康保险第一年的保费比例将进一步上升至55.7%。从2016年到2019年,新华保险的转型充分体现在产品的投放上。随着产品业务重心的转移,新华保险的健康保险业务近年来取得了良好的成绩。在“以牺牲规模换取质量”的理念指导下,新华保险也面临着保费规模不断下降的压力。

“虽然商业保险进入医疗领域的机会很多,但协调合作的创新模式亟待解决。构建“医疗保险、医药卫生”四方协调的健康保险生态体系,是当前行业全面深入发展健康保险业务的共识。然而,病人能否得到合理的医疗,被保险人能否得到及时的赔偿,健康保险的覆盖面能否满足当前被保险人的需求,是打开健康保险繁荣之门的关键。”上述保险公司的负责人是这样说的。

瞄准健康保险的“后市场”

大数据风控制带来商业价值

随着医疗保险的快速发展,行业痛点主要集中在风险控制环节。

随着技术的不断深入,大数据的使用不仅可以实现医疗保险反欺诈,还可以不断探索更丰富的医疗保险理赔数据内涵,提升商业价值。

由于健康保险索赔是一个漫长的过程链,保险公司面临着劳动力投入大、效率低、索赔欺诈严重、经验迭代慢等问题。因此,控制赔付率和赔偿金额的关键是能否有效识别赔偿工作中的风险点,及时发现高风险行为。

“通过实施大数据风险控制,可以准确识别风险,打击医疗保险欺诈,这实际上是维护公正的医疗秩序。”堆栈数据首席运营官郝磊(Hao Lei)在向英国《金融时报》记者介绍大数据风控制的做法时表示,“一名被保险人上传了一张日期为每月30日的门诊处方,并提出了保险索赔;第二次,他将处方“ps”改为31,并再次申请赔偿。不仅如此,伪造病历的行为也反映在同一医疗轨道上,显示同一疾病患者在同一天成批入院和出院的迹象。”

郝磊进一步向记者解释了在风险控制实践中,如何利用大数据进行健康保险和社会保障风险控制索赔。首先,风控制从基本知识地图和医疗数据基线开始。医疗队库存数据通过公开渠道整理汇总了40万份医疗保险“三目录”和20万种药品信息,涵盖适应症、禁忌症、用法用量、配伍及药品安全性等170万条规则细节。对理赔数据进行分析后,得到医疗数据图谱,收集大数据,观察数据形态。bi工具反映了保险公司索赔的发生率和分布情况。然而,通过知识图谱,可以从疾病群体、药物信息、诊断和治疗成本、治疗分布等角度清楚地理解疾病进化的整个生理周期。以糖尿病为例,分析不同阶段糖尿病人群的特征,掌握糖尿病患者的进化周期以及并发症的类型和概率。索赔案例导入风控制系统后,数据分析被保险人/被保险人的治疗行为,从费用金额、治疗数量、治疗频率、用药数量和医院数量等多维度筛选异常案例,并对输出结果进行标注和评估。同时,系统支持核补偿专家根据经验定制规则,有效地将机器学习与专家经验相结合,有利于智能沉淀和模型优化。

除了上述伪造病历和处方的例子之外,过去的疾病也是保险公司索赔中最常见的情况。根据大数据构建的医学知识地图,可以计算出患有某种疾病的被保险人经历了多长时间才发展到今天的程度,并且可以通过比较他的健康通知来推断他是否隐瞒了过去的疾病。

此外,挂床住院和领取津贴也是保险公司索赔中常见的问题。通过对一些伤害案例的医疗处理,可以利用大数据来分析不合理的因素,如同一地区、同一年龄段不同的创伤治疗出院时间和用药时间。总结这些不合理行为形成的风险因素可以为保险公司输出一个总风险评分模型。

来源:中国财经新闻网

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